Door: Josien Verweij CFP®
Financieel planner. Meer over Josien kun je vinden op Linkedin.

Ohhhh, wat een mooi huis! Je bent op slag verliefd en in gedachten al aan het inrichten. En dan het goede nieuws: jullie zijn de gelukkige kopers! Nu moet de hypotheek echt geregeld worden. Maar kan dat wel als je een WIA uitkering hebt? En hoe zorg je dat je financieel ‘lekker’ kunt blijven leven? Josien neemt je mee hoe je dit zo goed mogelijk regelt.

Stap 1: Wat wil je per maand uitgeven?

Denk goed na over je maandelijkse lasten. Kun je een hoge hypotheek krijgen? Mooi! Maar wil je dat bedrag ook echt per maand uitgeven? Misschien heb je andere doelen waar je geld voor nodig hebt. En vergeet ook zeker het bedrag niet dat je kwijt gaat zijn aan extra kosten voor bijvoorbeeld een overlijdensrisicoverzekering.

Voor een annuïteitenhypotheek van 30 jaar met 4,4% rente betaal je € 50 bruto per maand per €10.000 hypotheek. Heb je recht op hypotheekrenteaftrek? Dan krijg je een deel van de rente terug!

Rekenvoorbeeld:

• Hypotheek: € 400.000

• Bruto maandlasten: € 2.000

Stap 2: Wat kun je lenen?

Geldverstrekkers kijken naar jouw en je partners inkomen. Kan je partner de hypotheek alleen dragen? Dan telt jouw inkomen misschien niet mee. Is jouw inkomen nodig en heb jij een WIA-uitkering? Dan maakt het uit welke soort je hebt:

• IVA-uitkering: Deze is vast en stabiel, banken accepteren dit als inkomen. Een hypotheek afsluiten is vaak mogelijk.

• WGA-uitkering: Tijdelijk en onzeker. Hierdoor is het bijna nooit haalbaar om een hypotheek te krijgen op basis van alleen deze uitkering.

Naast het soort inkomen dat jij hebt of je partner heeft, denk aan inkomen uit loondienst, inkomen als ondernemer, pensioeninkomen, spelen ook ander verplichtingen die je hebt, zoals een DUO- schuld, private lease, schulden, creditcard, etc. mee bij de hoogte van de hypotheek. Hoe meer verplichtingen, hoe minder je kunt lenen.

Ben je benieuwd wat je kunt lenen? Hier kun je zelf een indicatieve berekening maken. 

Heb je een WGA uitkering en loondienst inkomen? Vul dan uitsluitend het loondienst inkomen in. Alleen een WGA inkomen, dan vul je voor jou nul in. 

Op deze website kun je nog veel meer handige berekeningen maken, bijvoorbeeld een indicatie van de bruto- en netto maandlasten. Doe er je voordeel mee.

Tips:

• Vraag advies aan een hypotheekadviseur of financieel planner.  Die kent alle opties en regelingen. Je krijgt dan meer zekerheid wat jouw mogelijkheden zijn.

• Heb je eigen geld? Dit kan helpen de hypotheek te krijgen en omdat je minder leent kan dit een lagere rente opleveren.

Kesty: Ik heb een WIA-IVA uitkering en dat is bij onze hypotheekaanvraag gewoon als vast inkomen volledig meegenomen. De verplichte Overlijdensrisicoverzekering was voor mij alleen wel duurder dan voor mijn partner!

Stap 3: Welke risico’s wil en moet je verzekeren?

Je wilt zorgeloos wonen! Dan moet je ook zeker nadenken over de volgende verzekeringen:

Overlijdensrisicoverzekering

Vaak niet verplicht, maar echt een aanrader! Dit zorgt ervoor dat je nabestaanden de hypotheek (deels) kunnen aflossen bij overlijden of dat er een buffer komt om het inkomen (tijdelijk) aan te vullen. 

Er wordt naar je gezondheid gekeken bij het aanvragen van een overlijdensrisicoverzekering. Voor jou kan het daarom lastig(er) zijn om een overlijdensrisicoverzekering te krijgen, maar zeker niet onmogelijk. Zoek daarom uit wat voor jou de opties zijn.

Kesty: Ik moest medisch gekeurd worden (bloedonderzoek, bloeddrukcheck en gesprek keuringsarts) voor de overlijdensrisicoverzekering, mijn partner hoefde alleen een formulier in te vullen.

Verzekering bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid

Als je zelf al NAH hebt, weet je misschien uit ervaring al dat arbeidsongeschiktheid altijd kan voorkomen, hoe jong of oud je ook bent. Denk extra goed na, als je een partner hebt, hoe het bij hem/haar geregeld is. Is je partner verzekerd bij ziekte via de werkgever? Is dat genoeg om jullie levensstandaard te behouden? Is het antwoord nee, overweeg dan een extra verzekering. Ook kun je je verzekeren tegen werkloos worden. Laat je adviseren door een hypotheekadviseur, zodat je niet te veel of te weinig verzekerd bent.

Kesty: Ik had het ‘geluk’ dat ik zelf ooit arbeidsongeschiktheid had meeverzekerd op mijn hypotheek. Daardoor heb ik nu in combi met mijn WIA bijna hetzelfde inkomen als toen ik werkte. Dit is dus echt handig om te doen!

 Rechtsbijstandverzekering

Stel, je ontdekt een verborgen gebrek of hebt een conflict over een verbouwing. Dan kan een jurist duur zijn. Met een rechtsbijstandverzekering dek je die kosten! En gaat een expert voor je aan de slag.

Zeker handig voor het eerste jaar. Na het jaar kijk je of het wenselijk is om deze verzekering te houden. Want het is zonde om voor iets verzekerd te zijn wat niet nodig is. Dit geld kan je besteden aan andere dingen.

Kesty: Rechtsbijstand is zeker een dure verzekering, maar ik heb het zelf al meerdere keren gebruikt. O.a. voor iets dat mis was gegaan tijdens verbouwing en 2x voor een bank die heel snel kapot was. Vaak helpt het al om te zeggen dat je deze verzekering hebt, bij het oplossen van een conflict.

 Opstal- en inboedelverzekering 

Een opstalverzekering is verplicht bij een hypotheek, deze verzekering keert uit bij schade bij brand, storm en inbraak. Slim om ook een inboedelverzekering af te sluiten en dit te doen bij dezelfde verzekeraar als waar je opstalverzekering loopt. Dan is er nooit discussie bij schade, je weet bij welke verzekeraar het verzekerd is. Dat geeft rust. Bovendien krijg je vaak korting als je meerdere verzekeringen afsluit bij dezelfde maatschappij.

Stap 4: Genieten!

Een hypotheek afsluiten met WIA, als je de IVA versie hebt, is zeker mogelijk. Het is en blijft maatwerk en het kan een uitdaging zijn, maar met de juiste voorbereiding en begeleiding komt het vast goed. Heb je alles geregeld? Dan is het tijd om te genieten van je nieuwe thuis!

Heb je vragen over bovenstaande of wil je kennismaken met Josien, neem dan gerust contact met haar op: http://www.financieelinzichtmetjosien.nl/